电商美工外包网 兴业消费金融这款产品：将亲情拿捏至极
常规的消费信用贷产品，会以工作单位、工资收入来衡量客户的还款能力，所以会看客户的工资流水或者社保、公积金等数据。
兴业消费金融这款产品就比较绝了，主要看借款人的孩子，有没有考上大学……
兴业消费金融官方称这款产品为「兴才计划」，市场上多称这款产品为助学贷产品。
但它的很多特点又不同于其他助学贷款产品。
这也是为什么在市场上明明有很多便宜的国家助学贷款的情况下，还会有人申请兴业消费金融这款产品。
并且据说，这款产品运营了几年，风险表现也可以。
具体来看一下这款产品的特点：
特点一：
产品额度：最高20万
产品利率：年化利率5.4%-11.76%
贷款期限：5年
还款方式：前4年按月付息，最后1年等额本息
据国家开发银行：
国家开发银行生源地信用助学贷款的额度：全日制普通本专科学生（含预科、高职、第二学士学位）每人每年申请贷款额度不超过16000元，不低于1000元。
利率则按照同期同档次贷款市场报价利率(LPR)减60个基点执行，在校期间贷款利息由财政全额补贴，毕业后的利息由学生和家长(或其他法定监护人)负担(2024年免息)，并按约定偿还本金。
例如：人行2024年3月20日公布的5年期以上LPR为3.95%，国家助学贷款执行利率为3.35%。
消费金融公司的利率肯定没法和国家助学贷款比，但额度优势很大。
特点二：
兴业消费金融「兴才计划」放款至主借款人（家长）银行卡上。
国家助学放款是放款到学校账户。
在额度支用上，明显兴业消费金融的产品自由度很高。
换句话说，这笔贷款可以不用来交学费。
特点三：
兴业消费金融「兴才计划」90天无理由退贷，利息全额返还。
国家助学贷款，目前没看到有这一退贷条件。
90天无理由退贷，应该是目前消费金融公司中自由度最高的条件了。
中原消费金融有一个7天无理由退贷的优惠，也只是针对首次借款用户，优惠程度远不及兴业消费金融此款产品。
特点四：
兴业消费金融「兴才计划」申请简单——
申请材料准备：身份证\银行卡\亲子关系证明(如户口本、出生证明等)\在读证明(如录取通知书或学信网)\费用证明(如缴费通知单等)
进件流程：
① 推广人员调查客户是否符合准入条件，指导客户准备相关申请材料；
② 家长或学生一方扫描推广二维码完成线上申请，另一方扫描推广二维码确认；
③ 推广人员确认销售信息；
④ 家长和学生保持电话畅通，本人接听审核电话；
⑤ 审批通过后，家长和学生分别扫描推广二维码或在“空手到”APP完成绑卡提款。
如果是办理国家助学贷款，流程就复杂了。
据国开行消息，首次在国家开发银行办理贷款，需要准备三项资料前往户籍所在地县级教育行政部门学生资助管理中心现场办理。
三项资料包括：
① 借款学生与共同借款人的身份证原件、户口簿原件；
② 录取通知书或学生证或学信网学籍在线验证报告；
③ 《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，未通过预申请的学生还需携带《家庭经济困难学生认定
如果是续贷，还需要携带贷款人的身份证、《受理证明》或短信回执校验码至所在高校，请经办人录入回。
总之，兴业消费金融的产品可以足不出户，直接在家，在手机上完成全部操作，十分便捷。而申请助学贷款需要去线下找相关部门，兼职美工且准备很多材料。
特点五：
兴业消费金融「兴才计划」是家长申请，大学生毕业后承担共同还款责任，如果逾期，公司可以起诉家长和学生。
国家助学贷款最近几年有很多优惠政策，比如，公开资料显示，2024年内应偿还的国家助学贷款本金，可申请延期1年偿还。
在贷后环节，国家助学贷款更多的是“公益”属性，主要需要承担责任的是借款人也就是学生自己。
兴业消费金融「兴才计划」则和普通的商用贷款类似。
综上：
兴业消费金融这款产品，其实就是一款普通的个人消费贷款产品，家长是借款人，作为大学生的孩子，更像是这个贷款的担保人。
如果要解释为助学贷款，逻辑上也没问题，毕竟主要会看学生的通知书、学费证明等。
但就额度支用层面来看，这个贷款跟“助学”关系不大，因为借款人是家长，贷款也是打到家长自己的账户，极难监测其用途。
最厉害的设计是——如果逾期，最后会起诉父母和孩子。
在中国传统文化中，父母和孩子之间的亲情格外重要，也被视为家庭和社会的基石。
试问，哪个父母会愿意拿自己孩子的未来开玩笑？
总不能在孩子刚走出大学校园时，就让孩子收到一纸律师通知函，甚至被起诉吧？
市面上也有一些银行有类似的助学贷款产品，我综合比较了一下，还是觉得兴业消费金融的这款产品设计更有优势。
比如中国银行的个人商业助学贷款，虽然额度最高20万，但学费、住宿费直接划入学校账户；生活费部分直接划入学生在中国银行开立的个人借记卡。这样的贷款其实一部分还是控制了贷款用途。
交通银行、南银法巴消费金融、中信消费金融都有「学历贷」产品，其实是贷款给已经毕业的人，本科或者其他学历是作为一项风控审批的条件，并不针对在校学生。
整体来看，兴业消费金融的「兴才计划」不论是额度、利率还是还款流程、90天无理由退贷的设计，在消费金融市场都十分具有竞争力。
最后其贷后策略将父母和孩子深深绑定在一起，狠狠拿捏住亲情关系的设计，确实很绝妙。